一个老客户，也算是意气相投的朋友，有一天火急火燎给我打电话，说自己欠钱不还，可能要被起诉了，问我该怎么办。

我半开玩笑说，你欠钱不还人家当然要起诉你了。

客户连忙解释说道，受疫情影响，我公司急需要一笔资金周转，就找了个民间垫资机构，借了 100 万，半年还，利息每月一付，我的房子抵押给他们作担保。但由于利息实在是太高了，我从第 4 个月开始就付不出利息。现在借款期限马上到了，他们警告我说再不还钱就要起诉了。现在本金 100 万加利息 9 万元。

「利息这么高？」我质疑道。

客户说：「月息 3%。」

我一听就很无语，这么高的利息当初你怎么能同意的？

客户更无奈地说道，真的是急用钱，银行那边正规渠道因为我征信不好又借不出来，只能找这种民间机构，他们虽然条件苛刻但能马上给钱，我也是迫不得已的。

我说可能就说因为你着急用钱这个心理被对方抓住了，然后开始「套路」你，你把具体借钱经过和我说说。

客户说，我也是听朋友介绍找的这个机构，也不知道是不是机构，反正就是一帮人专门给人垫资的。我去借钱说我急用钱，越快越好，对方也很爽快，知道我可以抵押房产，就基本不作什么审查。抵押一办，合同一签，当天就放款了。放款当天他们收了我 3 个点的手续费 3 万元、首个月的利息 3 万元。之后前三个月的 15 号我都按时付了 3 万的利息。第四个月开始没付，下个月借款期限就到了。

我告诉他，利息现在最高只能是 4 倍的 LPR（全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，不固定，目前一年期年利率是 3.7%），也就是最高 14.8%，你们约定的利息已经远超法定最高的利息了，多出的部分是无效的。另外，服务费、砍头息都是要从本金中扣除的，你实际的借款本金只有 94 万。所以，你每个月应付的利息是 94 万元×14.8%/12 个月，也就是 1.16 万元，你每个月多付的利息都可以算作归还的本金。按照这么估算，你现在欠的本金应该只有 80 多万，利息就是以 80 多万元为基数，按照年利率 14.8%，自你上一次支付利息之日计算至你还款之日即可。如果你半年到期就还款，本息和应该就 90 来万。

客户听完很是诧异，这么一算下来，和对方要求还的差了大十几万。

但是客户还是很没底，他问我我这么和对方讲对方能同意么？他们不同意是不是还会起诉我？

我笑道他们不同意，你就让他们去起诉吧，最好让他们再请个律师，他们的律师会告诉他们利息太高了、服务费和砍头息都是不合法的，起诉到法院也不会得到支持。

过了一段时间，客户给我打电话，说是对方一开始不同意，他也就拖着。后来对方急了，就向法院起诉。但经过法院调解，最终的还款金额就和我之前说的差不多，少还十几万！

最后，我也不忘调侃他，省的就是赚的，恭喜他「赚」了十几万。

上述案例只是我接触到的其中一个，还有诸如垫资几十万，利息按天算，一天 1000 多的夸张案例。

对于还钱，最大的争议就是本金的认定和利息的计算方式，法律在这些方面有着严格的规定，就是为了防止借贷行为夹带着「套路」。

简单来归纳一下常见的涉及借款本息的规定：

年利率约定不得超出 4 倍 LPR，超过部分无效，已经支付的超额部分可以算作归还的本金。

服务费、咨询费、违约金等均要算作利息，这些费用总和不得超过 4 倍 LPR。

利息必须先用后付，若在借款当天就预先扣除利息的，算作扣除的本金。

如果双方没有约定过利息，就视为无息借款，不需支付利息。

借款如果是现金支付的形式，需要出借人提供证据证明现金交付的事实，如果对方无法证明现金给付，则我们不需要对这部分借款承担还款责任。

当我们清楚这些法律是如何规定时，要还多少钱也就一目了然了。

另外，当我们涉及诉讼被要求还钱时，诉讼身份均是被告，这时应诉的重点和起诉他人要钱时不同，我们只需要掌握最最核心的两点即可。

首先，就是双方对借款如何约定。

对方出具的借条是不是真实的，双方的聊天记录有没有对借款内容做了变更等，只要对我们自己有利，都可以向法庭提交相应证据证明。

其次，就是自己已还部分或者全部借款的证据。

很多人还钱还了很多次，每次还款方式还都不一样，有的银行转账，有的支付宝、微信转账，有的则是现金还款。这里就要求每个人把自己已经归还的部分仔仔细细理出来，按照前面说的方法，计算哪部分支付的是利息，哪部分是归还的是本金。

只要把双方有无约定利息、约定多少利息、还的哪些是利息、哪些是本金都搞清楚，应诉就非常简单，也不会让自己陷入被「套路」的境地。